Comprendre l'Assurance Véhicule aux Émirats

Assurance Véhicule aux Émirats : Ce que dit la loi sur les frais et conditions

L'assurance véhicule est essentielle pour tout propriétaire de voiture aux Émirats Arabes Unis, que le véhicule soit utilisé pour les trajets quotidiens ou de manière moins fréquente. Cependant, beaucoup sont surpris de constater des différences significatives dans les devis lors des renouvellements d'assurance, même lorsque la couverture semble identique. Cela soulève la question : existe-t-il un plafond légal pour le montant que les assureurs peuvent facturer pour les primes ? La réponse est oui, le système juridique des ÉAU fournit des directives claires sur les primes d'assurance véhicule, les conditions et les couvertures.

La Fondement du Système d'Assurance est la Réglementation Unifiée

Le système d'assurance des ÉAU est basé sur le Règlement Uniforme de la Politique d'Assurance Automobile contre les Pertes et les Dégâts, introduit par la Décision Nos. 25 et 30 de 2016 du Conseil d'Administration de l'Autorité des Assurances. Ces décisions ont établi un cadre unifié définissant la relation entre les assureurs et les assurés, les limites de tarification des primes et les conditions d'assurance obligatoires.

L'objectif du système était d'assurer la transparence et l'équité sur le marché, en empêchant les frais excessifs tout en maintenant la compétitivité et la flexibilité des assureurs concernant les couvertures supplémentaires.

Limites Légales sur les Primes Maximales d'Assurance

Selon la Décision No. 30 de 2016, les primes d'assurance véhicule sont plafonnées. La loi spécifie que pour une police d'assurance de 13 mois, les assureurs peuvent facturer jusqu'à 5 % sur les voitures de tourisme (véhicules berlines) et jusqu'à 7 % sur les véhicules à quatre roues motrices (4WD).

Ce plafond s'applique à l'assurance de base, telle que la Responsabilité Civile (TPL) et la couverture complète pour les dommages au propre véhicule.

Les assureurs peuvent, bien sûr, offrir des couvertures supplémentaires, comme pour les dommages aux vitres, les objets personnels, ou la couverture pour les accidents à l'étranger, mais celles-ci ne sont applicables que par le biais d'accords séparés et de frais supplémentaires.

Les Obligations de l'Assureur et de l'Assuré

La police d'assurance unifiée décrit clairement les obligations des parties impliquées. Le devoir principal de l'assureur est de compenser les dommages, réparer ou éventuellement remplacer le véhicule en cas de sinistre. L'assureur doit également s'assurer que les réparations sont effectuées dans des ateliers agréés respectant les normes de qualité prescrites.

Du côté de l'assuré, le paiement des primes en temps opportun, une utilisation adéquate du véhicule, et la notification de tout changement important (comme un changement de conducteur ou un transfert de propriété du véhicule) à l'assureur sont attendus.

La police inclut également des exclusions, comme si le véhicule est conduit par un conducteur non autorisé, cause un accident en surcharge ou si l'accident se produit en dehors de la zone de couverture spécifiée par l'assurance.

Le Rôle des Couvertures Additionnelles Optionnelles

Les lois des ÉAU permettent aux assurés de demander des couvertures supplémentaires, à condition qu'ils soient prêts à payer des primes plus élevées. Celles-ci incluent :

Assurance des effets personnels du conducteur ou des passagers ;

Couverture pour les accidents en dehors du réseau routier national ;

Assurance pour l'utilisation de véhicules de location ou temporaires pendant les périodes de réparation.

Ces options peuvent être ajoutées au contrat d'assurance principal sous forme d'avenant. Cependant, il est crucial que toutes les couvertures supplémentaires adhèrent aux conditions générales énoncées dans la police unifiée, de sorte qu'elles ne contredisent pas les dispositions d’assurance de base obligatoires.

Pourquoi les Prix Peuvent-ils Encore Varier ?

De nombreux propriétaires de voitures constatent des variations de prix importantes pour des types d'assurance similaires chez différents fournisseurs. Cela s'explique par le fait que les assureurs prennent en compte plusieurs facteurs lors de la détermination des primes, tels que :

la valeur du véhicule et l'année de fabrication,

l'âge du conducteur et son historique de conduite,

les antécédents d'accidents,

les habitudes de stationnement et la résidence,

ainsi que les couvertures supplémentaires demandées.

Bien que la loi fixe la prime maximale, les assureurs peuvent appliquer divers rabais, bonus ou frais supplémentaires basés sur les profils de risque individuels.

La Règle des 13 Mois

Une caractéristique intéressante est que l'assurance véhicule aux ÉAU s'étend généralement sur 13 mois, et non 12. Ce mois supplémentaire permet au propriétaire du véhicule de renouveler l'immatriculation du véhicule (mulkiya), qui est conditionnée par la détention d'une assurance. Cela empêche quiconque de conduire sans couverture pendant le processus de renouvellement.

Que Faire si le Devis est Trop Élevé ?

Si la prime d'assurance semble excessivement élevée, il est conseillé de vérifier si le devis est réellement pour une couverture de base ou une version enrichie. Les termes de l'assurance doivent toujours être fournis par écrit, et l'assureur doit clairement indiquer quels services sont inclus dans la prime de base et lesquels entraînent des coûts supplémentaires.

Si la prime dépasse toujours les limites légales (5 % ou 7 %), le client peut déposer une plainte auprès de la Division des Assurances de la Banque Centrale des ÉAU, qui supervise le secteur de l'assurance.

Résumé

Le système d'assurance véhicule des ÉAU offre des cadres bien régulés et transparents tant pour les assureurs que pour les propriétaires de voitures. La loi définit strictement ce que peut être la prime maximale et ce que doit comprendre une police d'assurance obligatoire.

Cependant, en raison de la concurrence sur le marché et des services supplémentaires, des différences de prix peuvent encore se produire – il est donc profitable de solliciter plusieurs offres et de revoir minutieusement les détails avant de prendre une décision.

Pour des voyages sûrs et une protection financière, il faut choisir une assurance qui ne se contente pas de respecter les exigences légales mais qui couvre aussi véritablement les situations imprévues, qu'il s'agisse d'accidents, de vol, ou de dommages naturels sur les routes des ÉAU.

(L'article est basé sur le Règlement Uniforme de l'Assurance Véhicule à Moteur.)