Couverture des Dommages Pluviaux : Les Limites d'un Assureur

Assurance automobile aux Émirats : Quand les assureurs peuvent-ils refuser la couverture pour les dommages causés par la pluie ?

Ces dernières années, les Émirats arabes unis ont connu des pluies intenses de plus en plus fréquentes et leurs conséquences, en particulier dans les zones urbaines comme Dubaï. Routes inondées, véhicules stationnés submergés et les dommages qui en résultent posent des défis à de nombreux propriétaires de voitures. L'une des questions les plus cruciales qu'ils posent est de savoir si l'assurance automobile couvre ces dommages causés par la pluie ou l'eau, et si ce n'est pas le cas, pour quelles raisons l'assureur peut-il refuser la couverture des réparations ?

Le fondement juridique du contrat d'assurance aux Émirats

Aux Émirats arabes unis, les lois sur l'assurance des véhicules à moteur sont régies par la 'Police d'Assurance des Véhicules à Moteur Unifiée contre la Perte et les Dommages', sous la supervision de la Banque Centrale des Émirats arabes unis, introduite par la Décision du Conseil d'Administration de l'Autorité des Assurances n° (25) de 2016. Cette police définit les obligations des assureurs envers les assurés en cas de dommage au véhicule.

Il y a deux types d'assurance de base :

1. Responsabilité civile : Celle-ci ne couvre que les dommages causés à autrui, pas les dommages au véhicule de l'assuré.

2. Assurance tous risques : Elle peut couvrir les dommages au véhicule de l'assuré, y compris les événements extérieurs accidentels tels que la pluie ou les inondations.

Quand un assureur peut-il refuser d'indemniser après la pluie ?

Si une personne n'a qu'une assurance responsabilité civile, l'assureur peut légalement refuser le paiement car ce type d'assurance ne couvre pas les dommages au véhicule du propriétaire, même s'ils sont causés par la pluie. Cela est tout à fait légal et ne constitue pas une rupture de contrat.

Cependant, si le véhicule est sous assurance tous risques, la situation devient plus complexe. L'assureur est fondamentalement obligé de compenser tous les dommages accidentels résultant de causes externes – y compris la pluie ou les inondations – à moins qu'il n'existe des clauses spécifiques dans le contrat excluant l'indemnisation des dommages liés à la météo, aux inondations ou aux catastrophes naturelles.

Obligations de l'assureur en vertu du contrat

Une fois la prime d'assurance payée, l'assureur doit respecter les obligations définies dans le contrat en ce qui concerne les risques, les conditions et les exclusions. Selon l'Article 1026 du Code civil des Émirats :

« L'assurance est un contrat où l'assuré et l'assureur coopèrent pour gérer les risques définis dans le contrat, l'assuré payant une prime et l'assureur s'engageant à fournir un montant ou un avantage spécifié à la survenance d'un risque. »

Cela signifie que si le contrat n’exclut pas spécifiquement les dommages causés par la pluie ou l'eau, l'assureur doit verser une compensation.

Exclusions : Quand un assureur peut-il être exempté de responsabilité ?

Le quatrième chapitre du contrat (Exclusions) définit quand un assureur peut légalement refuser une demande d'indemnisation. Les situations suivantes peuvent s'appliquer :

Dommages intentionnels : si l'assuré cause intentionnellement des dommages.

Conduite sans permis : si le véhicule était conduit par une personne sans permis valide.

Dépassement des limites géographiques : si le véhicule est utilisé dans un lieu non couvert par le contrat.

Course, test : si le véhicule est utilisé à des fins non prévues, telles que les courses.

Négligence : si l'assuré ne prend pas de mesures pour prévenir les dommages, comme ignorer les avertissements des autorités concernant les inondations.

Si l'assureur peut prouver que le dommage est survenu dans de telles circonstances, il peut légalement refuser le paiement.

Que faire en cas de refus d'indemnisation ?

Si l'assuré estime que sa demande a été injustement refusée, il peut déposer une plainte auprès du Comité de Résolution des Litiges d'Assurances sous la Banque Centrale des Émirats arabes unis (via la plateforme Sanad ou Sandak). Une enquête indépendante sera lancée en fonction de la plainte et, s'il est déterminé que l'assureur a agi de manière injuste, il peut être contraint de procéder au paiement.

Il est important de soumettre toute la documentation pour la procédure – contrats, preuves photographiques, devis de réparation, et refus écrit de l'assureur.

Résumé

Dans le système d'assurance des Émirats, tout dépend des détails du contrat. Si l'on souscrit uniquement une assurance responsabilité civile de base, les dommages causés par la pluie au véhicule lui-même ne seront pas couverts. En revanche, sous une assurance tous risques, le paiement est obligatoire à moins que l'assureur ne puisse clairement identifier une cause d'exclusion dans le contrat.

Par conséquent, les propriétaires de véhicules doivent lire attentivement les détails de leur contrat d'assurance avant de faire une réclamation ou d'acheter une nouvelle assurance. Avec la fréquence croissante des événements météorologiques extrêmes, davantage de cas de ce type pourraient surgir, en particulier dans des zones comme Dubaï, où le nombre de jours de pluie est faible mais leur intensité augmente.

(Source : Basé sur la réglementation de la Police d'Assurance des Véhicules à Moteur Unifiée).